【住宅ローン】変動金利？固定金利？どっちがベターなのか～モゲチェックのすすめ～

人生の大きな出費の1つに「住宅」があります。住宅で1日のほぼ半分を過ごすことになり、疲れを取る・家族との団らんをするなど大切な場所です。

住宅を賃貸にするのか？購入するのか？は以前から論争になっているものであり、それぞれにメリットデメリットがあります。地方に住んでいる私は生活の快適性を上げるために、住宅ローンを組んで住宅を買いました。

住宅ローンを組む時も、永遠の論争「変動金利か固定金利のどちらを選ぶべきか？」があります。金利タイプの選び方は、生活を送る上で重要です。今後の家計に占める割合で住宅費が大きくなるからです。

変動金利と固定金利の特色

月々の支払額は金利により決まります。固定金利より変動の方が低いので、月々の支払いは変動タイプは低くなります。では、変動金利でよいのか？そう簡単なものではありません。

変動金利と固定金利を特色を熟知した上で、金利タイプを選ぶ必要があります。

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変動金利と固定金利は、何を基準に決められているのでしょうか？変動金利と固定金利は異なる基準で決められています。

誤解しやすいのが、政策金利の上昇＝住宅金利の上昇ではありません。政策金利は変動金利に大きな影響を与えます。一方、固定金利が影響を受けるのは10年国債利回りです。

参考：【公式】新生銀行｜金利上昇！そのとき、あなたの住宅ローンはどうなる？

変動金利	金利タイプ	固定金利
短期プライムレート 政策金利	基準	スワップレート 新規10年国債利回り
返済者(債務者)	金利上昇リスク 受ける者	銀行(債権者)
据え置き？	金利の傾向	上昇？

日本の政策金利はマイナス金利のため、変動金利は低いです。物価上昇への対策で金利を上げるというのは日本でなさそうです。変動金利はこのまま据え置きと予想されます。

一方の固定金利は上昇するかもしれません。アメリカの政策金利が想定の範囲内で収まってきました。そのため日本国債に資金が戻ってくると、国債利回りが上がります。

変動金利に向いている方

• 月返済額をとにかく下げたい人
  現在、変動と固定では月の返済額はやや開きがあります。金利0.5％で4,000万円を借り入れ、35年で返済する場合、月返済額は約10万円になります。金利1.5％だと約12万円と大きな差が生まれます！
• 金利のチェックができる人
  変動金利は金利により出費が大きくなるため、金利の動向を見ることは必須です。年2回の金利変更はもちろん、金利上昇に備えた対策を考えていく必要があります。
• まとまった預金がある人
  大きな金利上昇がある場合、繰り上げ返済は大きな効果があります。繰り上げ返済で、月返済額を抑えたり返済期間を短縮したりすることができます。
• 収入が安定している人
  金利が変化しても、ある程度家計がやりくりできる収入がある方がいいです。
  

固定金利に向いている方

• 金利を気にしたくない、ストレスを感じたくない人
  金利の動向を追っているとストレスになることがあります。出費の大きさに直結するためです。やや高い金利を保険料とも考えられます。
• 収入が安定していない人
  変動金利＝リスクの振れ幅。収入の不安定な方＝リスクの振れ幅がある、と同じようにリスクを重ねることになります。
• 投資をしている人
  現在の固定金利(35年)は1.5％ほどです。決して高いとは言えません。金利上昇リスクを抑えながら、自分の投資で利回りを取れるなら固定金利の方がいいでしょう。
• 面倒なことはしたくない人
  繰り上げ返済や金利の確認、住宅ローンの借り換えなど手間をかけたくないなら固定金利。

金利で迷うなら？変動金利で！

もし変動金利か固定金利で迷っているなら、現在は「変動金利」をおすすめします。

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