【住宅ローン】住信SBIネット銀行が「土地先行プラン」を発表！つなぎ融資が不要？

ネット銀行では初！建物完成時の一括融資が一般的

住信SBIネット銀行は、2022年1月14日から「土地先行型住宅ローン」を開始しました！ネット銀行では初めての取り組みです。ネット銀行と言えば金利の低さが魅力的ですが、一番も問題点は「建物完成時」しか融資をしてもらえないことです。

建物完成時にしか融資が実行されないため、注文住宅を建てる人は土地購入資金を自己資金でまかなうか、「つなぎ融資」を受ける必要がありました。

「つなぎ融資」を不要にしたのが、「土地先行型住宅ローン」です。ネット銀行で住宅ローンを考えている人には魅力的なプランです！

注文住宅は、土地を購入してから住宅を建築することになります。ネット銀行は住宅が完成した時しか融資が実行されないので、土地購入代金をどう用意するのかがネックになります。

土地の価格は2,000万円から3,000万円とすると、自己資金で用意できる方は限られていると思います。多くの場合は「つなぎ融資」と呼ばれる、融資を受けて土地代金に充てます。

建物が完成し住宅ローンが融資されたら、「つなぎ融資」の資金を一括で返済します。つなぎ融資から住宅完成までの期間が長いほど、融資の利息は高額になります。

「つなぎ融資」のデメリットはいくつかあります。

つなぎ融資のデメリット見出し

つなぎ融資を受けずに、土地を購入できることでメリットは多いです。

メリット

住宅ローンの方が、つなぎ融資のより金利が低いです。変動金利なら現在0.4％～ですが、つなぎ融資は2％～になります。融資額が大きいので金利の差が影響を与えます。

今回発表された「土地先行プラン」にもデメリットや弱点があります。

デメリット

大きなデメリットは、2回目の融資が住宅完成時であることです。新築住宅を購入する場合は、数回に分けて請負金額を支払うのが多いです。

新築住宅とお金の流れ(例)

上の図で見たように、住宅完成までに何度か請負金の支払いがあります。1回あたり1,000万円以上の支払いになります。その資金を自己資金で用意できない場合は「つなぎ融資」に頼らざる負えません。

結局、つなぎ融資が必要かと思うかもしれませんが、土地を住宅ローンで購入することは大きなことです。土地の購入額が大きいため、つなぎ融資の支払利息が大きくなるからです。

土地購入後から住宅完成までに、支払いを求められる場合は「つなぎ融資」が必要です。しかし、一度当たりの融資額を少なくすることができ、借入期間も短縮することができます。

一般的な住宅完成時までつなぎ融資を使うよりも、「土地先行プラン」を使った方が支払利息総額は必ず少なくなります。